Как банки проверяют кредитную историю? Рассказали финансовые советники

Что такое кредитная история и почему она важна? Это досье заемщика, в котором отражены сведения о его прошлых и текущих кредитах, платежах, просрочках и других финансовых обязательствах.

Банки используют эту информацию для оценки кредитоспособности клиента перед выдачей нового займа. От ее состояния зависит, одобрит ли банк кредит, какую процентную ставку предложит, а также какую сумму может выдать.

Состоит из нескольких частей:

• Титульная – содержит информацию о заемщике (ФИО, дата рождения, паспортные данные);
• Основная – сведения обо всех кредитах, их статусе, суммах и сроках погашения;
• Дополнительная – данные о запросах кредитной истории, инициированных различными организациями.

Как банки проверяют кредитную историю заемщика?

Как банки узнают кредитную историю клиента? Процедура проверки проходит в несколько этапов:

1. Запрос согласия клиента. Согласно закону, банк не может получить доступ к без письменного или электронного согласия заемщика. Обычно это происходит при заполнении анкеты на кредит или подаче онлайн-заявки.

2. Обращение в бюро кредитных историй (БКИ). В России действует несколько официальных БКИ, таких как НБКИ, Эквифакс, ОКБ и другие. Банк направляет запрос в одно или несколько бюро для получения актуальной информации. Некоторые используют данные только из одного БКИ, а крупные организации запрашивают информацию сразу в нескольких.

3. Анализ данных. После получения отчета банк оценивает следующие показатели:

• Наличие текущих и закрытых кредитов;
• Своевременность выплат и наличие просрочек;
• Размер долговой нагрузки (отношение платежей к доходу);
• Количество заявок, поданных заемщиком за последнее время.

4. Принятие решения. На основе полученной информации банк определяет условия или выносит отказ в случае высокого риска невозврата.

Какие факторы наиболее важны для банка?

При анализе банки обращают внимание на:

• Кредитный рейтинг. Он рассчитывается на основе истории платежей, количества займов и долговой нагрузки. Чем выше рейтинг, тем выше шансы на одобрение кредита;
• Просрочки. Чем больше просроченных платежей, тем ниже вероятность одобрения. Даже небольшие задержки могут повлиять на рейтинг;
• Частота обращений за кредитами. Если заемщик часто подает заявки в разные банки, это может вызвать подозрения и привести к отказу;
• Общая сумма задолженности. Высокий уровень долговой нагрузки снижает шансы на новый кредит. Если доходы заемщика не позволяют комфортно погашать все обязательства, банк может отказать;
• Период кредитной истории. Долгая и стабильная история ценится выше, чем отсутствие кредитов вообще.

Какие запросы бывают?

Запросы в БКИ делятся на два типа:

• Жесткие – инициируются банками и финансовыми организациями при рассмотрении заявки на кредит. Они фиксируются в истории и могут временно снижать рейтинг;
• Мягкие – инициируются самим заемщиком для контроля своей кредитной истории. Они не влияют на рейтинг и могут помочь заранее выявить ошибки или некорректные данные.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Чтобы улучшить финансовую репутацию, стоит:

• Своевременно погашать текущие кредиты и избегать просрочек;
• Использовать карты и займы разумно, поддерживая стабильную финансовую активность;
• Проверять кредитную историю на ошибки и своевременно исправлять неточности;
• Поддерживать оптимальный уровень долговой нагрузки (не превышать 30-40% от ежемесячного дохода).

Если у заемщика в прошлом были серьезные просрочки, но он их погасил, через несколько лет его кредитный рейтинг может восстановиться. Однако для этого важно показывать стабильное финансовое поведение.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Если у заемщика плохая кредитная история, есть несколько способов ее улучшить:

• Оформить карту с небольшим лимитом и регулярно по ней рассчитываться, своевременно внося платежи;
• Взять небольшой кредит или рассрочку на покупку товаров и выплатить его без просрочек;
• Оформить залоговый кредит, так как такие займы имеют более лояльные условия;
• Подать заявку на исправление ошибок в БКИ, если есть некорректные данные.

Банки тщательно проверяют репутацию заемщика перед выдачей кредита. Чем лучше у заемщика кредистория, тем выше шансы на одобрение, а также возможны более выгодные условия. Регулярный контроль своей финансовой истории помогает избежать отказов и улучшить рейтинг. Если она оставляет желать лучшего, можно предпринять шаги для ее исправления, постепенно повышая доверие банков.

• Интереснейшие публикации иркутских СМИ — в соцсетях: ВКонтакте, Одноклассники, Telegram