Как пользоваться кредиткой с пользой и без вреда для кошелька: рассказали финансовые советники

Кредитная карта может быть удобным финансовым инструментом, а может стать источником долгов и переплат. Как и любой другой финансовый продукт, она приносит пользу или вред в зависимости от того, насколько человек понимает условия ее использования и умеет планировать свои деньги.

Финансовая грамотность в данном случае заключается не в отказе от кредитов, а в способности заранее оценивать стоимость каждой операции и свои возможности по погашению задолженности.

Сначала изучить условия

Перед оформлением кредитки и тем более перед совершением необычной операции важно изучить условия банка, например, сроки льготного периода, обстоятельства его действия, минимальный платеж, проценты после его завершения, затраты на обслуживание, сборы за снятие наличных и переводы, правила зачисления кешбэка и бонусов.

Полезным инструментом может стать калькулятор кредитной карты. Такие сервисы позволяют рассчитать задолженность, размер переплаты, дату завершения льготного периода и последствия частичного погашения с учетом суммы и срока. Калькулятор разумно использовать перед крупной тратой, планируемым снятием наличных или переводом, а также если человек сомневается, успеет ли вернуть деньги до окончания беспроцентного периода. При этом расчет не заменяет изучение договора: конкретные комиссии и правила определяет банк.

Какие ошибки обходятся дорого

Главное правило финансово грамотного использования кредитки – не воспринимать заемный лимит как собственный доход. Не стоит тратить больше той суммы, которую можно гарантированно вернуть из ближайших доходов, не создавая дефицита в семейном бюджете. Особенно рискованно накапливать задолженность сразу по нескольким картам.

Нежелательно пропускать дату необходимого платежа или рассчитывать исключительно на минимальный платеж, он позволяет избежать просрочки, но при длительном погашении долга проценты могут существенно увеличить стоимость покупок. Если льготное окно потеряно, полезно как можно быстрее закрыть задолженность, а не продолжать пользоваться кредиткой как источником постоянного финансирования.

Осторожности требуют снятие наличных и переводы с кредитной карты. На такие операции льготный период может не распространяться, а комиссия и проценты могут начисляться по особым правилам. То же относится к некоторым платежам, которые банк может классифицировать не как обычную покупку, а как операцию с дополнительной комиссией или повышенной стоимостью.

Не стоит использовать кредитку для азартных игр, покупки финансовых инструментов или других операций, которые банк относит к специальным категориям, если их условия не позволяют погасить долг без переплаты. Перед такими операциями необходимо отдельно проверить тариф.

Еще одна очевидная, но важная мера безопасности – не вводить данные карты на сомнительных сайтах и не передавать ее третьим лицам. Нельзя сообщать посторонним PIN-код, коды из СМС и данные для подтверждения операций. Для интернет-покупок полезно использовать виртуальную или дополнительную карту с небольшим лимитом.

Наконец, не следует забывать о платном обслуживании, комиссиях, подписках и дополнительных услугах. Даже если картой почти не пользоваться, задолженность может возникнуть из-за списания платы за обслуживание или подключенного сервиса.

Как кредитка может работать на человека

Самый простой финансово грамотный сценарий – оплачивать кредиткой те же необходимые покупки, которые человек в любом случае совершил бы за собственные деньги. Если на дебетовой карте уже есть нужная сумма, ее можно временно оставить на накопительном счете, а покупку оплатить кредиткой и вернуть задолженность до окончания льготного периода. При этом проценты, которые успеют начислиться на собственные накопления, станут дополнительным доходом. Такой подход имеет смысл исключительно при гарантированном соблюдении требований льготного периода.

Бывает так, что банк разрешает переводить деньги с кредитки на накопительный счет на льготных условиях. Это тоже может быть выгодно, если комиссия отсутствует или невелика, а деньги можно гарантированно вернуть до окончания беспроцентного периода. Но здесь особенно важно проверить тариф: в противном случае проценты и комиссии могут полностью перекрыть потенциальный доход.

Кредитка способна быть выгоднее дебетовой карты и благодаря кешбэку, милям и другим бонусам. Однако сравнивать нужно не только размер вознаграждения, но и категории покупок, лимиты кешбэка, требования к минимальным расходам, стоимость обслуживания и условия получения бонусов.

Ответственное использование кредитной карты также может помочь сформировать положительную кредитную историю. Для этого важно пользоваться небольшим лимитом, регулярно совершать посильные покупки и своевременно погашать задолженность. Просрочки, постоянное использование почти всего доступного лимита и попытки одновременно обслуживать множество кредитов, напротив, могут ухудшить оценку заемщика.

• Интереснейшие публикации иркутских СМИ — в соцсетях: ВКонтакте, Одноклассники, Telegram