Как правильно выплачивать кредит или заём? Специалисты поделились советами по финансовой грамотности

Финансовая грамотность начинается не в момент получения кредита, а в тот день, когда человек решает, как именно будет его возвращать. Непродуманное отношение к займам часто приводит к просрочкам, штрафам и испорченной кредитной истории.

Разобраться в механизме выплат и выстроить стратегию – значит сэкономить не только деньги, но и нервы. В этой статье специалисты из https://hurmacredit.ru/mobile-app/ рассказали о финансово грамотном подходе к погашению кредитов и займов.

С какими трудностями сталкиваются заёмщики

Главная проблема большинства заёмщиков – отсутствие плана. Люди часто ориентируются на ежемесячный платёж, не оценивая полную сумму переплаты и собственные финансовые возможности в долгосрочной перспективе. Среди распространённых сложностей:

• Переоценка доходов. После оформления кредита доход может снизиться, а обязательства останутся прежними.
• Несвоевременные платежи. Из-за забывчивости или отсутствия контроля за графиком могут возникать просрочки.
• Непонимание структуры долга. Не все знают, что на первых этапах большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а не на основной долг.
• Неожиданные комиссии и штрафы. Мелкий шрифт в договоре способен неприятно удивить уже после подписания.

Как правильно распланировать выплаты

Первое, что нужно сделать – определить, какую часть дохода можно стабильно направлять на кредит. Финансовые эксперты советуют, чтобы ежемесячные долговые обязательства не превышали 30–35% регулярного дохода.

Затем стоит составить детальный бюджет:

• зафиксировать все источники дохода;
• разделить расходы на обязательные (жильё, транспорт, питание) и переменные;
• установить сумму, которая ежемесячно откладывается на кредит;
• предусмотреть небольшой резерв – «подушку» на случай форс-мажора.

Полезно пользоваться финансовыми приложениями или таблицами, где видна динамика расходов и оставшаяся сумма долга. Это помогает не терять контроль над ситуацией.

Как избежать просрочек и пеней

Самый простой способ не забывать о платеже – автосписание. Многие банки позволяют настроить автоматическую оплату в день, предшествующий сроку. Однако стоит заранее убедиться, что на счету есть нужная сумма.

Кроме того, можно внести напоминания в календарь или финансовое приложение, особенно если автоплатёж не подключён. Лучше внести платёж заранее, чем потом платить за каждый день просрочки.

Важно также проверять, в какой день фактически поступают деньги банку – при переводе с карты другого банка могут быть задержки.

Что нужно знать об условиях кредита

Перед подписанием договора стоит внимательно изучить:

• эффективную процентную ставку (включающую комиссии и страховку);
• возможность досрочного погашения без штрафов;
• порядок начисления процентов (по аннуитетной или дифференцированной схеме);
• условия изменения ставки, если она плавающая;
• санкции за просрочку и возможность реструктуризации долга.

Если есть сомнения, стоит запросить у банка график платежей с разбивкой по процентам и телу кредита. Это позволит понять, как изменяется структура выплат со временем.

Стратегии досрочного и выгодного погашения

Чтобы минимизировать переплату, можно воспользоваться стратегией досрочного частичного погашения. Даже небольшие дополнительные суммы, внесённые сверх ежемесячного платежа, сокращают срок кредита и общие проценты.

Есть два основных подхода:

1. Сокращение срока кредита при сохранении размера платежа – помогает быстрее закрыть долг и снизить переплату.
2. Снижение ежемесячного платежа при сохранении срока – делает выплату комфортнее, но экономия на процентах меньше.

Финансовые консультанты также советуют придерживаться «снежного кома» – сначала закрывать самый дорогой кредит (с наибольшей ставкой), постепенно освобождая средства для следующего.

• Интереснейшие публикации иркутских СМИ — в соцсетях: ВКонтакте, Одноклассники, Telegram