Рефинансирование кредитов: экономисты рассказали о процедуре и подводных камнях

В эпоху нестабильной экономики и постоянно меняющихся процентных ставок рефинансирование становится для многих заемщиков инструментом, который позволяет облегчить долговую нагрузку. Но, несмотря на привлекательные перспективы снижения ежемесячных платежей, за этой процедурой скрываются и подводные камни.

В этой статье специалисты платформы рефинансируй.рф рассказали, что такое рефинансирование, когда оно действительно выгодно, а когда лучше отказаться от этой идеи.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения старого. По сути, заемщик берет новый кредит (чаще всего в другом банке), чтобы закрыть старый, получая, например, более низкую процентную ставку, увеличенный срок кредита или меньшие ежемесячные платежи.

Рефинансировать можно ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и задолженность по кредитным картам.

Рефинансирование и ставка ЦБ: когда это выгодно?

Ключевая ставка Центрального банка – это ориентир для банков при формировании процентных ставок по кредитам. От неё зависит стоимость заимствований как для банков, так и для конечных заемщиков.

Когда рефинансирование выгодно:

• ЦБ снижает ключевую ставку – следом за ним уменьшаются и ставки по кредитам. Если ипотека оформлена, например, под 20% годовых, а сейчас можно получить под 10%, есть смысл задуматься о рефинансировании;
• Доходы снизились – рефинансирование может помочь растянуть срок кредита и снизить ежемесячный платеж;
• Испортился кредитный рейтинг – успеть рефинансироваться до ухудшения оценки может быть разумным шагом;
• Изменился уровень конкуренции между банками – появление новых игроков часто сопровождается предложением выгодных программ перекредитования.

Когда рефинансирование невыгодно:

• ЦБ повышает ставку – новые кредиты становятся дороже, и условия рефинансирования, скорее всего, будут хуже;
• Осталось мало времени до окончания кредита – экономия на процентах может быть минимальной;
• Высокие комиссии, страховки, скрытые платежи – иногда стоимость нового кредита превышает выгоды от снижения ставки.

Когда рефинансирование невозможно?

Несмотря на общую доступность, есть ситуации, когда провести рефинансирование нельзя:

• Залог не подлежит передаче – например, при ипотеке на новостройку без регистрации собственности;
• Кредит просрочен – банки отказывают в рефинансировании, если у заемщика плохая кредитная история;
• Запрет на рефинансирование – некоторые банки в договоре прописывают штраф или прямой запрет на досрочное погашение с помощью другого банка (это бывает, особенно у кредитных карт и автокредитов);
• Невозможность подтвердить доход – банки могут отказать в рефинансировании без официального подтверждения платежеспособности.

Важно: полный запрет на рефинансирование (в виде запрета на досрочное погашение) противоречит законодательству, но банки могут вводить штрафы или комиссии, чтобы сделать процедуру невыгодной.

Как проходит процедура рефинансирования?

Процесс стандартен и включает несколько этапов. Сначала выбирается банк и программа рефинансирования. Затем происходит аодача заявки с пакетом документов: паспорт, СНИЛС, справка о доходах; договор текущего кредита; график платежей. Далее происходит оценка заемщика, одобрение банком и подписание нового кредитного договора. Банк осуществляет перевод средств на погашение старого кредита, происходит закрытие старого кредита и передача документов. Для ипотеки также понадобится переоформление залога и внесение изменений в Росреестр.

Риски и подводные камни рефинансирования

1. Комиссии и страхование. Банки могут потребовать повторное страхование (особенно при ипотеке), нотариальные услуги, оплату госпошлин и дополнительные комиссии. Всё это удорожает новый кредит.
2. Увеличение общего срока кредита. Снижение ежемесячного платежа часто достигается за счёт увеличения срока – и вы переплачиваете больше процентов.
3. Потеря льготных условий. Если изначально кредит был с господдержкой, при рефинансировании она может быть утрачена.
4. Отказ в регистрации изменений (при ипотеке). Из-за бюрократии может затянуться или даже сорваться оформление залога – особенно если не все документы в порядке.
5. Ошибки при закрытии старого кредита. Иногда старый банк не закрывает кредит должным образом – важно получить справку об отсутствии задолженности.

• Интереснейшие публикации иркутских СМИ — в соцсетях: ВКонтакте, Одноклассники, Telegram