Иркутская область: экономика, бизнес

21.01.2026

Специалисты рассказали начинающим предпринимателям, как работает эквайринг и приём платежей

Вопрос приёма платежей – один из ключевых для любого предпринимателя. От того, как бизнес принимает деньги от клиентов, зависят выручка, удобство для покупателей, корректность бухгалтерского учёта и отсутствие проблем с налоговыми органами.

В этой статье специалисты из «Цифра банк» рассказали про эквайринг, его виды и нюансы использования.

Что такое эквайринг и зачем он бизнесу

Эквайринг – это банковская услуга, которая позволяет принимать безналичные платежи от клиентов: по банковским картам, через смартфоны и онлайн-платежи. Банк-эквайер выступает посредником между покупателем и продавцом, обрабатывает платёж и перечисляет деньги на расчётный счёт предпринимателя.

Главная задача эквайринга – сделать оплату удобной для клиента и легальной для бизнеса. По данным участников рынка, в большинстве сфер клиенты всё чаще отказываются от наличных, ожидая возможности оплатить покупку картой или через интернет.

Как устроены цепочки оплаты

При оплате наличными цепочка выглядит проще всего. Клиент передаёт деньги продавцу, предприниматель фиксирует оплату через кассу, формирует чек и отражает выручку в учёте. Деньги остаются в кассе или инкассируются в банк. Эксперты отмечают, что часто даже при работе с наличными предприниматель обязан применять онлайн-кассу, если это предусмотрено законодательством, и передавать данные о расчётах в налоговую службу.

При оплате физической картой в торговой точке цепочка становится длиннее. Клиент прикладывает или вставляет карту в терминал, терминал передаёт данные банку-эквайеру, тот направляет запрос в платёжную систему и банк-эмитент карты. После подтверждения операции деньги резервируются на счёте клиента и затем перечисляются предпринимателю. Фактическое зачисление средств на расчётный счёт обычно происходит не мгновенно, а в течение одного-трёх рабочих дней, в зависимости от условий банка.

При интернет-оплате клиент вводит данные карты на сайте или в приложении. Платёж проходит через платёжный шлюз, банк-эквайер и платёжную систему. Деньги зачисляются на счёт предпринимателя аналогично офлайн-эквайрингу, но при этом возрастает роль технической безопасности и корректного оформления онлайн-кассы. Эксперты обращают внимание, что интернет-эквайринг почти всегда требует интеграции с кассой для автоматической отправки электронных чеков покупателю.

Комиссии по эквайрингу: что считается нормой

Средняя комиссия по эквайрингу на рынке, по оценкам специалистов, составляет:

для торгового эквайринга – примерно от 1,5 до 2,5 процента от суммы платежа;
для интернет-эквайринга – чаще от 2 до 3,5 процента;
для мобильных решений – иногда выше из-за дополнительных сервисов.

Размер комиссии зависит от оборота бизнеса, сферы деятельности, выбранного банка и платёжных инструментов.

Какой эквайринг нужен разным видам бизнеса

Для розничной торговли и общепита чаще всего необходим торговый эквайринг с физическим терминалом. Для интернет-магазинов, онлайн-курсов и сервисов подходит интернет-эквайринг без терминала. Выездные услуги и малый сервисный бизнес нередко используют мобильные терминалы или приём платежей по ссылке.

Эксперты отмечают, что терминал не нужен, если бизнес принимает оплату исключительно онлайн или работает по безналичному расчёту с юридическими лицами.

Советы для начинающих предпринимателей

Специалисты выделяют несколько рекомендаций, которые помогают избежать ошибок:

заранее уточнять, нужна ли онлайн-касса при конкретной модели бизнеса и способе приёма платежей;
следить, чтобы каждый платёж через эквайринг сопровождался корректно сформированным чеком;
учитывать комиссии эквайринга при формировании цен и расчёте маржинальности;
не смешивать личные и предпринимательские платежи на одном счёте;
своевременно отражать выручку в бухгалтерии и учитывать дату поступления средств, а не только дату оплаты клиентом.

Что важно помнить

Эквайринг – это не только удобство для клиентов, но и зона повышенного внимания со стороны банков и налоговых органов. Корректная настройка платёжных процессов с самого начала помогает бизнесу избежать штрафов и споров.

Понимание логики приёма платежей и работы эквайринга позволяет предпринимателю принимать более взвешенные финансовые решения и сосредоточиться на развитии бизнеса, а не на устранении последствий ошибок в расчётах.