Сколько стоит страхование ипотеки и от чего зависит цена полиса? Комментируют эксперты

Полис по ипотеке – это не разовый платёж, а ежегодный процент от суммы долга. Цена меняется каждый год и зависит от объекта, заёмщика и набора рисков, объясняют эксперты.

В этой статье эксперты рассказали, как формируется тариф и где можно сэкономить, не нарушая договор с банком. Как объясняют специалисты, стоимость считают как процент от страховой суммы за год. Страховая сумма привязана к остатку долга с процентами, поэтому она снижается вместе с кредитом. Чем меньше заемщик должен банку, тем дешевле обходится очередное продление. Этим страхование для ипотеки отличается от разовых имущественных полисов с фиксированной оценкой.

Из чего складывается цена полиса

Обязательным закон делает только защиту самого залога – конструктива квартиры. Личное и титульное страхование добровольны, но влияют на условия кредита. Итоговый чек складывается из выбранных видов, тарифа по каждому и параметров сделки.

Тарифы по видам: конструктив, жизнь, титул

Прежде всего эксперты уточняют: ориентиры ниже – средние по рынку, а не готовый оффер. Точную ставку даёт только калькулятор страховщика на дату оформления.

• конструктив: в среднем 0,3-0,5% в год, по рынку разброс от 0,1 до 1,5%;
• личное страхование жизни и здоровья: примерно от 0,16 до 1% и выше, растёт с возрастом;
• титульное покрытие: ориентировочно 0,2-0,3% в год;
• включение внутренней отделки в полис: плюс около 0,15-0,25 процентного пункта.

Комментарий экспертов. Личный тариф сильнее прочих зависит от человека. На него влияют возраст, пол, состояние здоровья и профессия. Поэтому ипотечная страховка для двух заёмщиков с одинаковым долгом может стоить по-разному.

Факторы, влияющие на стоимость

Страховщик оценивает риск с нескольких сторон и суммирует надбавки. Понимание этих факторов помогает заранее прикинуть бюджет.

• параметры заёмщика: возраст, пол, здоровье и профессия;
• характеристики объекта: год постройки, материалы стен и перекрытий, локация;
• набор рисков в полисе и параметры самого кредита.

Комментарий экспертов. Вторичное жильё с длинной историей сделок повышает цену титульного покрытия. Деревянные перекрытия или ветхий дом удорожают конструктив. А базовый полис без отделки и лишних опций выходит скромнее по сумме.

Как сэкономить законно: выбор СК и возврат премии

С сентября 2023 года банк не вправе навязывать конкретный список компаний, напоминают юристы. Поэтому подойдёт любой страховщик с лицензией и рейтингом не ниже «А-». Сравнение предложений через онлайн-калькуляторы может сэкономить заметную сумму. Так страховка по ипотеке обходится дешевле без потери качества защиты.

Период охлаждения по ипотечным полисам составляет 30 календарных дней. В этот срок можно отказаться от навязанной программы и вернуть премию. При полном досрочном погашении заёмщик вправе получить часть уплаченного назад. Возврат считают пропорционально неистекшему сроку, прежде всего – по страхованию жизни.

Как полис связан со ставкой по кредиту

Личное страхование добровольно, но банки дают за него скидку к ставке. Отказ возвращает ставку к базовому уровню, и надбавка ощутима. По рынку она укладывается в диапазон примерно от 0,5 до 4 процентных пунктов.

Поэтому выгоду оценивают целиком, а не по одной строке, рассказывают эксперты. Иногда полис жизни дешевле, чем переплата по возросшей ставке за годы. Оба сценария стоит просчитать на своих цифрах до отказа от защиты, советуют специалисты.

• Интереснейшие публикации иркутских СМИ — в соцсетях: ВКонтакте, Одноклассники, Telegram